Diagnostic du Credit Management eu Crédit Agricole

Le centre d'affaires du crédit agricole nous a permis d'apprécier la notion de risque de crédit aux entreprises, d'une part lorsque la banque décide d'accompagner l'entreprise en finançant les besoins liés à son activité, et d'autre part lorsqu'au contraire elle décide de se retirer afin de ne pas mener une politique de soutien abusif aux entreprises en difficulté.
En effet, les risques de l'octroi d'un crédit pour le banquier sont les suivants :
- le risque d'insolvabilité du débiteur,
- le risque d'immobilisation des fonds avancés,
- les risques spécifiques liés à la gestion de la banque (taux, liquidité, etc.),
- le risque de crédit,
- le risque opérationnel,
- et le risque de marché.
Il s'agit ainsi pour le chargé d'affaires de bien évaluer la situation de l'entreprise, et de prendre la décision commerciale concernant le crédit accordé ou non, en minimisant au maximum le risque pris par la banque.
Les entreprises que forment les portefeuilles des chargés d'affaires du centre d'affaires d'Ile de France Nord sont des PME. C'est pourquoi nous nous intéresserons uniquement à cette catégorie d'entreprises en opposition avec les « grandes entreprises » qui peuvent grâce à l'essor des marchés financiers accéder aux marchés actions, ou obligataires pour se financer.
On peut en effet estimer que les PME possèdent une difficulté supplémentaire quant à l'accès au financement, car elles n'ont aucune obligation de communication financière, et paraissent ainsi moins transparentes aux yeux des investisseurs que les grandes entreprises, ce qui est un frein pour se financer sur les marchés des capitaux et les orientent vers le financement bancaire.
La première solution qui apparaît face à cet obstacle est de développer une relation de confiance entre le chargé d'affaires et le gérant afin de collecter de l'information utile pour une meilleure perception des risques. Cette information se situe bien au-delà de la collecte des données comptables et financières.

Après avoir présenté le centre d'affaires d'Ile de de France Nord du crédit agricole que nous avons étudié, nous nous pencherons donc sur l'analyse du risque crédit au sein du crédit agricole, et sur les critères sur lesquels est basée la décision d'octroi de crédit à une entreprise. Une interview du directeur du centre d'affaires, nous permettra enfin de mettre en exergue les ambiguïtés du modèle d'évaluation du risque du crédit agricole et d'apprécier les réels éléments à appréhender pour prendre les décisions liées au crédit.