Prévention et valeur de l'information génétique dans le marché d'assurance

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français

finance

mémoire

publié le 20/11/2008

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Résumé

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L’information génétique, compte tenu des progrès de la médecine, va permettre aux individus de mieux connaître leur risque au cours du temps. L’assurance maladie doit de ce fait tenir compte de l’évolution de l’information pour offrir aux individus de meilleurs contrats individuels afin de couvrir le risque éventuel de maladie. Actuellement beaucoup de pays ( européens ou par exemple le Canada ) offrent des contrats collectifs, cependant l’information génétique peut intéresser les assureurs notamment lors de la demande d’un élargissement d’un contrat pour une couverture supplémentaire.

Dans un cadre statique, l’assureur considère le risque de maladie comme une caractéristique figée de l’individu ; or ce risque change avec l’âge, l’environnement et le style de vie de l’individu. A titre d’exemple, les individus prédisposés à une maladie grave (comme le mélanome) peuvent prendre des mesures préventives draconiennes supprimant le risque de maladie en ne s’exposant pas au soleil. Dès l’or l’assureur n’a-t-il pas intérêt à offrir à ses assurés un contrat dynamique afin de refléter le risque réel de chacun d’entre eux ? Si actuellement l’assureur offre des contrats basés sur des caractéristiques observables, l’introduction des tests génétiques peut réduire le coût d’erreur lié à cette évaluation : en effet il pourra fonder la tarification des risques sur des données objectives de la santé.

Le marché d’assurance avec les tests génétiques va ouvrir donc de nouveaux champs d’application à l’assurance maladie. Une compagnie, disposant de l’exclusivité des contrats d’assurance des individus durant une période, peut être menacée par l’entrée de nouvelles compagnies au cours d’une seconde période. Les nouvelles compagnies vont essayer de tirer une partie de clientèle de l’ancienne compagnie en leur offrant des contrats plus ciblés et beaucoup plus attrayants.

Sur le marché d’assurance, la discrimination est actuellement basée sur les facteurs immuables ( âge, antécédents familiaux…). Pour établir un contrat d’assurance, les compagnies ont besoin de renseignement sur le type de risque auxquels ils font face afin d’évaluer les primes. Lorsque les antécédents familiaux sont par exemple défavorables, l’individu va être jugé mauvais risque alors qu’il peut être bon risque notamment si un test génétique révèle qu’il n’est pas prédisposé à la maladie. Etablir une discrimination basée sur des données génétiques peut rétablir une certaine équité ; la même notion d’ailleurs que certains individus mettent en avant pour récuser l’utilisation des tests ( Lemmens, 2000 ) : en effet est-il juste de tarifer les individus selon leur patrimoine génétique ?

Sommaire

La sélection adverse dans le marché d'assurance maladie : les effets des tests génétiques
1. Les avantages de signer un contrat d'assurance maladie
2. Les avantages des contrats d'assurance dans le cas de T>R(W)
3. Les effets de discrimination catégorique en cas de distribution symétrique d'information
4. Les équilibres du marché d'assurance maladie sous asymétrie d'information
5. Modèle et marché d'assurance
La valeur de l'information génétique dans le marché d'assurance vie
1. Le modèle
2. Les résultats
Prévention et valeur de l'information dans le marché d'assurance
1. Le modèle
2. La valeur de l'information en information symétrique
3. La valeur de l'information en asymétrie d'information
4. Action cachée
Modèle avec prévention secondaire (apport personnel)
1. Le modèle
2. Valeur de l'information en information symétrique
3. La décision de s'informer ou non